La BCE poursuit son assouplissement de sa politique monétaire en décidant une nouvelle baisse des taux. Un signal qui pourrait bien relancer le marché du crédit immobilier. Explications avec Arnaud Guilleux et Emmanuel Frattini, fondateurs d’AGEF Finance Courtage.

Le 6 juin 2025, la Banque centrale européenne a abaissé ses taux directeurs de 0,25 point. Le taux de dépôt passe ainsi de 2,25 % à 2 %, et le taux de refinancement à 2,15 %. Cette décision, très attendue, marque un tournant après deux années de durcissement monétaire mené pour lutter contre l’inflation. Pour les emprunteurs, c’est une bonne nouvelle. « On observe déjà les premières répercussions sur les barèmes bancaires, avec des baisses de taux modestes mais significatives, de l’ordre de 0,10 à 0,20 point », explique Arnaud Guilleux.

Ce n’est pas encore spectaculaire, mais c’est une dynamique encourageante.

LE RETOUR D’UN CLIMAT PLUS FAVORABLE
Après une période marquée par des taux élevés et des conditions d’accès au crédit plus strictes, ce premier assouplissement pourrait bien changer la donne. Couplé à une relative stabilité — voire une légère correction — des prix immobiliers dans plusieurs régions, le contexte devient à nouveau propice aux projets d’achat. « Pour les ménages qui avaient mis leur projet en pause, c’est sans doute le bon
moment pour réévaluer leur capacité d’endettement », estime Emmanuel Frattini. Résidences principales, investissements locatifs ou renégociation de prêt : toutes les pistes méritent d’être étudiées. Et plus encore quand les banques, en quête de clients, recommencent à faire des gestes commerciaux.

DES OPPORTUNITÉS À SAISIR… AVEC MÉTHODE
« On voit réapparaître des marges de négociation. Les profils solides — revenus stables, apport conséquent — peuvent de nouveau espérer des conditions très compétitives », ajoutent les deux fondateurs. Mais attention : pour bien tirer parti de ce retournement, mieux vaut être bien accompagné. C’est là qu’intervient le rôle du courtier. Chez AGEF Finance Courtage, l’accompagnement est personnalisé et adapté à chaque situation.

Notre mission, c’est de trouver les meilleures conditions de financement, mais aussi d’apporter une vraie stratégie d’emprunt sur le long terme.

Cela passe par une lecture fine du marché, mais aussi par la capacité à anticiper les évolutions : « Si la baisse des taux se poursuit, les conditions pourraient encore s’améliorer. Mais l’inverse reste possible si l’inflation repart. Il ne faut donc pas attendre indéfiniment », précise Arnaud Guilleux.

UN CONTEXTE À SURVEILLER DE PRÈS
L’impact de cette baisse des taux pourrait aussi relancer la demande… et à terme, la hausse des prix. « C’est une fenêtre de tir qu’il faut savoir saisir. Ceux qui anticipent maintenant auront sans doute une longueur d’avance », concluent les experts.

En résumé
Le climat s’apaise pour les emprunteurs, et le marché du crédit amorce une sortie de tunnel. Si vous aviez mis vos projets immobiliers entre parenthèses, c’est peut-être le bon moment pour les ressortir. Mais comme toujours en matière de financement, l’anticipation, l’accompagnement et une bonne lecture du contexte restent essentiels. A noter que les taux de la BCE sont des taux courts et que les taux immobiliers sont plutôt indexés sur les taux OAT 10 ans qui peuvent varier en fonction d’autres facteurs telles que les guerres militaires et commerciales du moment, le déficit public mais aussi des données comme la future
présidentielle…

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Après plusieurs années de transformation, monemprunt.com retrouve ses fondateurs à sa tête. Emmanuel FRATTINI et Arnaud Guilleux nous expliquent pourquoi ils ont décidé de reprendre la direction de la plateforme et quelle vision ils portent pour la suite.

MonEmprunt.com a été créé en 2015. Comment l’idée est-elle née ?

Arnaud Guilleux : Dès le départ, nous voulions bousculer les codes du courtage immobilier traditionnel. Nous avons conçu MonEmprunt.com comme un laboratoire digital, avec l’ambition de simplifier l’accès au crédit immobilier grâce à la technologie.

Emmanuel Frattini : L’idée, c’était surtout de remettre l’utilisateur au centre, avec un outil clair, simple et efficace. Et cela a tout de suite trouvé son public. Le marché avait besoin d’une solution plus fluide, plus moderne.

Il y a 3 ans, vous avez décidé de céder la société. Pourquoi ce retour aujourd’hui ?

Emmanuel Frattini : Nous avions envie de prendre du recul, de laisser l’histoire s’écrire autrement. Mais avec le temps, l’envie de revenir s’est imposée. Nous sentions que nous pouvions apporter quelque chose de plus fort, avec une vision renouvelée et une équipe solide autour de nous.

Arnaud Guilleux : En juillet 2024, nous avons repris la direction avec Sophie Périou Frotin et Emmanuel Châtelet. Nous franchissons une nouvelle étape. MonEmprunt.com va retrouver son ADN d’innovation, mais avec des ambitions encore plus grandes.

Quelle est votre vision aujourd’hui pour MonEmprunt.com ?

Arnaud Guilleux : Le courtage immobilier ne peut plus se résumer à une simple mise en relation. Grâce aux innovations que nous avons développées ces dernières années, MonEmprunt.com est désormais un véritable outil métier pour les professionnels de l’immobilier – agents comme promoteurs – à l’image de nos partenaires Vinci Immobilier, Bouygues Immobilier ou encore AGEF.

Emmanuel Frattini : Exactement. Notre mission est claire : offrir aux professionnels de l’immobilier une solution simple, rapide et efficace pour accompagner leurs clients dans la définition de leur capacité d’emprunt. Nous voulons leur faire gagner du temps, mais surtout leur permettre d’apporter plus de valeur dans un marché en pleine mutation.

Qu’est-ce qui fait la différence aujourd’hui ?

Emmanuel Frattini : Nous avons développé une plateforme ultra-performante, mais nous n’avons jamais oublié l’essentiel : l’humain. C’est pour cela que nous avons aussi structuré un réseau d’une vingtaine de mandataires, partout en France, y compris dans les DOM-TOM. Ils accompagnent nos clients au plus près de leurs projets.

Arnaud Guilleux : Le digital est un levier, mais c’est le sur-mesure et la proximité qui font la différence. C’est d’autant plus important dans un contexte aussi tendu que celui du crédit immobilier aujourd’hui.

Un dernier mot pour conclure ?

Arnaud Guilleux : L’histoire continue. Nous sommes fiers de cette nouvelle étape, et surtout impatients de la partager avec tous ceux qui croient, comme nous, à une autre façon d’accompagner les projets immobiliers.

Emmanuel Frattini : MonEmprunt.com, ce n’est pas juste un courtier en ligne. C’est une plateforme de solutions pour tous les professionnels de l’immobilier qui veulent aller plus loin. Et c’est maintenant que nous écrivons la suite.

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Avec des taux immobiliers en baisse, des prix en recul et des revenus en hausse, le contexte semble favorable à l’investissement. Mais est-ce vraiment le bon moment pour acheter ? Eléments de réponse avec Arnaud Guilleux et Emmanuel Frattini, dirigeants associés de AGEF Finance Courtage.

Les taux immobiliers pratiqués ont connu une baisse jusqu’en septembre 2024 (quasi 0,25%) pour s’établir autour de 3,50% (prêt moyen constaté sur 20 ans en France). Nous étions à 4,05% en janvier 2024.

Les perspectives sont encourageantes car la BCE, après avoir baissé ses taux en juin dernier de 0,25%, a reconduit une nouvelle baisse le 12 septembre de 0,25%.

La BCE a augmenté les taux de façon assez violente sur ces dernières années notamment pour contrer la hausse de l’inflation. Cette dernière est redescendue proche de l’objectif fixé (2%), et donc la BCE peut désormais assouplir ses conditions de refinancement. Toutefois, ces baisses sont à relativiser car elles ne concernent que des taux courts (notamment l’euribor 3 mois) et non les taux longs comme pratiqués dans l’immobilier. Pour autant, et sans rentrer dans le détail du refinancement des banques, ces baisses de taux de la BCE vont permettre à ces dernières d’améliorer leur marge sur crédit. Elles pourront donc de proposer des taux immobiliers à la baisse dans les mois qui viennent.

Cette diminution des taux devrait continuer à se poursuivre car une nouvelle baisse de la BCE est attendue pour la fin d’année. D’autant plus que le 17 septembre, nous avons eu une très bonne nouvelle outre atlantique avec une baisse des taux directeurs de la FED (Etats Unis), plus importante que prévue (-0,5%).

Si on ajoute le fait que certaines banques peuvent anticiper ces futures décisions et décider d’abaisser leurs grilles commerciales de taux, cela annonce donc une fin d’année plutôt favorable pour la négociation de vos futurs crédits immobiliers. De quoi s’attendre à des taux proches de 3% dans les mois à venir…

Ce sera également le cas pour les crédits professionnels même s’il faut prendre une donnée supplémentaire : la hausse du risque dans les entreprises (les redressements et liquidation judiciaire sont en nette hausse cette année 2024) qui va se répercuter dans les taux pratiqués aux professionnels, en ajoutant un cout du risque.

Nous arrivons sur la question primordiale, est-ce le moment d’investir ? Le taux est un critère important dans un achat mais il faut en ajouter deux autres : le prix de l’immobilier et le niveau des revenus. Concernant les prix de l’immobilier, ils sont en baisse un peu partout sur le territoire français depuis plusieurs mois et la négociation actuelle est clairement en faveur des acheteurs. La baisse est encore plus marquée en Île de France mais certaines statistiques montrent un arrêt de cette baisse en ce mois de septembre.

Concernant les rémunérations, l’Insee a relevé des hausses sensibles des salaires en France sur les deux dernières années, ce qui doit contribuer à faire baisser le taux d’endettement des ménages.

L’évolution de ce triptyque (baisse durable des taux, baisse de l’immobilier et augmentation des revenus) est favorable à une reprise du marché. D’ailleurs, le volume de compromis signé a doublé entre novembre 2023 et juillet 2024. C’est donc clairement le moment de repasser en « mode achat », ou en tous les cas y réfléchir…

Chez AGEF FINANCE COURTAGE, nos spécialistes du financement sont là pour vous guider à chaque étape de votre recherche de crédit. Forts de plus de 20 ans d’expérience dans l’univers bancaire, nous mettons notre expertise à votre service pour concrétiser vos projets en toute sérénité et dans les meilleures conditions.
Que ce soit pour un projet immobilier ou professionnel, notre mission est de vous offrir un accompagnement personnalisé, de l’analyse de vos besoins, en passant par le montage de votre dossier, jusqu’à la négociation des meilleures offres.
En résumé, nous intervenons en amont de la constitution de votre dossier bancaire, afin de l’optimiser avant sa présentation auprès des établissements de crédit. Par la suite, une fois l’accord obtenu, nous prenons en charge la négociation des conditions de financement, des assurances et des contreparties. Notre objectif n’est pas nécessairement de vous faire changer de banque, mais de vous aider à obtenir des conditions de financement plus avantageuses, en élargissant le panel de partenaires et en fluidifiant l’ensemble du processus bancaire.

Tel : 02 99 31 65 43

Contact@agefcourtage.fr

www.agefcourtage.fr

1 Rue Robert Duvivier – BAT Equinoxe – Bd de la Robiquette – 35000 Rennes

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Le Pôle Clientèle Retail du Crédit Mutuel Arkéa compte près de 4 800 collaborateurs. Ses employés sont répartis entre les réseaux des caisses locales de Bretagne (Crédit Mutuel de Bretagne) et du Sud-Ouest (Crédit Mutuel du Sud-Ouest), les banques en ligne Fortuneo et Keytrade Bank (Belgique). Au sein du Crédit Mutuel arkéa, Élisabeth Quellec en devient la directrice. Elle intègre également le Comité exécutif et succède à Frédéric Laurent qui fait valoir ses droits à la retraite. 

Âgée de 54 ans, Elisabeth Quellec est diplômée de NEOMA Business School (Reims). Elle débute sa carrière en 1993 aux AGF Vie (aujourd’hui Allianz) en tant que contrôleuse de gestion. Elle évolue rapidement vers le domaine du management de la relation clients. En 2002, elle intègre le département études de Suravenir, la filiale d’assurance-vie et de prévoyance du Crédit Mutuel Arkéa. Six ans après, elle rejoint les services centraux du Groupe et prend la responsabilité de la direction du pilotage financier. En 2019, Elisabeth Quellec est nommée à la tête de la direction des risques. 

Constitué à présent de quatre femmes et de quatre hommes, le Comité exécutif du Crédit Mutuel Arkéa affiche un équilibre parfait et représentatif de l’engagement de longue date du groupe pour améliorer la parité à tous les niveaux de décision de l’entreprise. Arkea compte ainsi 48 % de femmes responsables d’agence contre 30,5 % en 2016, ou encore 38 % de cadres dirigeantes contre 18 % en 2016. « Je suis ravie d’accueillir Elisabeth Quellec au sein de notre Comité exécutif. Elle saura mettre à profit sa vision transverse et sa capacité à mobiliser ses équipes pour relever les défis passionnants du Crédit Mutuel Arkéa. Son expérience de la banque-assurance et de la relation clientèle sera un véritable atout. Elle permettra d’imaginer, construire et déployer des solutions en phase avec les attentes actuelles et futures de nos sociétaires et clients », indique Hélène Bernicot, directrice générale du Crédit Mutuel Arkéa.

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Le 28 mars 2022, Hervé Lelarge, directeur régional, a présenté le bilan d’activité 2021 de Bpifrance Bretagne.  En 2021, Bpifrance Bretagne a soutenu 3 203 entreprises à hauteur de 908 M€. « Elle a permis de mobiliser 2,4 Md€ de financements publics et privés », précise le directeur régional.

L’activité de Crédit est intense en Bretagne, avec 404 M€ injectés dans 419 entreprises pour financer des projets de développement. « Les Prêts sans garantie, produit phare du réseau de la banque, représentent 180 M€ décaissés dans 297 projets de développement. Environ 46 M€ de Prêts Verts dans la région ont financé des projets améliorant l’impact environnemental et énergétique des entreprises », ajoute le directeur régional.

Au niveau national, le financement de l’Innovation atteint un niveau inédit depuis la création de Bpifrance (+45%), sous l’impulsion du Plan de Relance conjuguée à l’augmentation des fonds du PIA (Programme d’investissements d’avenir). « 310 entreprises ont reçu 131 M€ de financements en Bretagne (+65 %) pour développer leurs projets d’innovation, moderniser leur équipement technologique, ou pour augmenter leur capacité de production en France. »

Au niveau national, l’activité d’investissement en fonds propres direct et indirect (+21%) est en croissance marquée avec 4,4 Md€ déployés. «  En Bretagne, le Capital Innovation porté à 5 M€ (+ 20%) atteint un niveau exceptionnel. » L’activité Création a financé et accompagné 12 réseaux d’accompagnement à la création d’entreprise en Bretagne. 680 Prêts d’honneur ont été accordés aux créateurs de la Région. Mais ce n’est pas tout…Le Partenariat avec la Région s’est massivement renforcé au service des entreprises, permettant au total à 306 entreprises de mobiliser 43 M€ en particulier sur les Prêts Rebond.

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Sous l’égide de la Fondation de France, la Fondation Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine a lancé, en octobre dernier, un appel à projets en faveur de l’entrepreneuriat des jeunes (16-25 ans). Elle poursuit ses actions de soutien en faveur de l’emploi des jeunes, de l’innovation et du dynamisme du territoire.

Le comité exécutif de la Fondation s’est réuni le 10 décembre dernier. Il a sélectionné 14 projets qui vont bénéficier d’une enveloppe globale de 52 100 € pour mener à bien des actions.

Les lauréats sont YAO ! Bretagne (2 projets : cycle d’ateliers de formation et sensibilisation et marché éphémère des jeunes créateurs locaux), la Coopérative le Cric (Entreprendre Pour Apprendre Bretagne) La Fédé, (L’entreprenariat au Parallèle), Créa-IUT Rennes, Fondation Rennes 1 (Digital Transformer), The Land (Groupe A. Saint-Exupéry), Pépite Bretagne (5 projets : des ateliers pour apprendre à entreprendre, Demo Day, Parcours Focus Inno, Certification sur les compétences entrepreneuriales, Conférence sur l’échec)
 et Unis Cité Bretagne.  Le Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine est le premier réseau bancaire du département avec 116 agences au service de 503 000 clients, sur l’ensemble des marchés économiques : particuliers, professionnels, exploitants agricoles, entreprises, associations et collectivités locales.
Animé depuis plus de 115 ans par des valeurs mutualistes de proximité, de responsabilité et de solidarité, le Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine, de par l’action de ses 500 administrateurs et ses 1 500 salariés, accompagne activement les projets structurants pour l’avenir du département. Pour en savoir plus sur Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine : www.ca-illeetvilaine.fr

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Face à la forte hausse du coût des énergies, de l’essence en particulier, 38 millions de Français gagnant moins de 2 000 euros net par mois (salariés, indépendants, retraités, bénéficiaires du RSA ou de l’allocation aux adultes handicapés…) vont percevoir une indemnité inflation d’un montant de 100 euros. Qui la recevra ? Quand ? Le point sur les modalités.

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En partenariat avec le Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine, la BEI (Banque européenne d’investissement ) lance un premier prêt en faveur des professions libérales des secteurs de la santé et de la pharmacie. D’un montant global de 250 millions d’euros au niveau national, l’enveloppe en Ille-et-Vilaine sera dédiée aux territoires souffrant de désertification médicale et aux maisons médicales.

En Ille-et-Vilaine, ce financement en partenariat avec la BEI permettra très concrètement d’accompagner le développement de l’activité des professionnels de santé, l’installation de nouveaux praticiens dans les zones en tension et leur regroupement au sein de maisons de santé.
« Soutenir les professionnels de la santé dans le contexte que nous connaissons est indispensable. Ce dispositif s’inscrit totalement en cohérence avec nos valeurs mutualistes et notre Raison d’Être. Le Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine est en effet engagé au quotidien au plus près de tous les Bretilliens, y compris dans les zones où l’accès aux soins est parfois compliqué. Il est donc primordial de trouver des solutions, ce que permet cette enveloppe inédite de la BEI. », confie Laurence Corman, Directrice des Marchés de Proximité et des Assurances au Crédit Agricole d’Ille-et-Vilaine. 

La Banque européenne d’investissement (BEI), dont les actionnaires sont les États membres de l’Union européenne (UE), est l’institution de financement à long terme de l’Union européenne (UE). La BEI appuie des investissements de qualité afin de contribuer à la réalisation des grands objectifs de l’UE.  Elle a enregistré une très forte activité en France en 2019 avec près de 8,5 milliards d’euros de financements en soutien à des projets dans des domaines clefs pour l’économie française tels que le développement du Très Haut Débit, l’environnement et la transition énergétique, la formation des jeunes, le soutien aux entreprises et à l’innovation, la modernisation des infrastructures. 

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